البنوك
الفرق بين Swift و ACH: دليل شامل انظمة التحويل البنكية SEPA ،Fedwire ،RTGS
بالإضافة إلى SWIFT و ACH، هناك عدة أنظمة تُستخدم في التحويلات البنكية مثل SEPA ،Fedwire ،RTGS ..الخ. تعرف هنا على الفرق بين Swift و ACH وأنظمة التحويل الأخرى. من خلال الإطلاع على المعلومات الدقيقة التى تضمها هذه الصفحة عن كل نظام من الأنظمة البنكية فى التحويل، ستكون قادر على تحديد أفضلها والأكثر مناسبة فى الإستخدام. كل نظام من هذه الأنظمة له مزاياه واستخداماته الخاصة بناءً على الجغرافيا، سرعة التحويل، وحجم المبلغ المحوَّل.
دليل أنظمة التحويل البنكي حول العالم
حاليًا، هناك العديد من أنظمة التحويل البنكي التي تُستخدم على مستوى العالم لإجراء التحويلات المالية بين البنوك والأفراد. هذه الأنظمة تختلف حسب المنطقة الجغرافية ونوع التحويل المطلوب (محلي أو دولي). إليك الأنظمة الرئيسية:
1. SWIFT
- نظام دولي للتحويلات المالية بين البنوك، وهو الأكثر إستخدامًا فى العالم.
- يُستخدم لتحويل الأموال بين البنوك في مختلف أنحاء العالم.
- يعتمد على شبكة آمنة وفعالة لإرسال رسائل التحويل.
- نظام SWIFT هو اختصار للحروف الأولى من العبارة (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) ويعني جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك.
2. ACH
- نظام تحويل إلكتروني يُستخدم بشكل واسع في الولايات المتحدة.
- يُستخدم للتحويلات المحلية، مثل رواتب الموظفين، مدفوعات الفواتير، والتحويلات بين الحسابات.
- يرمز نظام ACH الى اختصار جملة (Automated Clearing House).
3. SEPA
- التحويل عبر SEPA، يعد أحد أشهر أنظمة التحويل المستخدمة عالميًا.
- نظام لتحويل الأموال داخل منطقة اليورو.
- يُسهل التحويلات البنكية بين الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي.
- SEPA هو إلحروف الأولى من جملة (Single Euro Payments Area).
4. Fedwire
- نظام تحويل فوري تديره الاحتياطي الفيدرالي في الولايات المتحدة.
- يُستخدم للمدفوعات الكبيرة والفورية بين البنوك الأمريكية.
5. CHAPS
- نظام تحويل فوري يُستخدم في المملكة المتحدة.
- يُستخدم للمدفوعات الكبيرة التي تتم تسويتها في نفس اليوم.
- نظام CHAPS يمثل الحروف الأولى من عبارة (Clearing House Automated Payment System) ويعني نظام تسوية المدفوعات.
6. RTGS
- نظام RTGS هو الحروف الأولى من الجملة (Real Time Gross Settlement).
- نظام تسوية فورية يُستخدم في العديد من البلدان.
- يُسهل تسوية المدفوعات بين البنوك في الوقت الفعلي.
7. EFT
- نظام تحويل إلكتروني يشمل العديد من أنواع التحويلات، مثل تحويلات الرواتب والفواتير.
- يُستخدم في العديد من الدول حول العالم.
- نظام EFT هو اختصار لجملة (Electronic Funds Transfer) وتعني تحويل الأموال إلكترونيا.
8. IMPS
- نظام تحويل فوري يُستخدم في الهند.
- يسمح بالتحويلات المالية بين الحسابات البنكية على مدار الساعة.
- IMPS هو إختيار جملة (Immediate Payment Service) وتعني خدمة الدفع الفوري.
9. NEFT
- نظام تحويل إلكتروني يُستخدم في الهند لتحويل الأموال بين البنوك.
- NEFT هو إختصار الكلمة (National Electronic Funds Transfer)، وتعني التحويل الإلكتروني المحلي للأموال.
10. Wire Transfer
- نظام شامل يشمل التحويلات البنكية عبر الشبكات مثل SWIFT أو أنظمة محلية مثل Fedwire.
- يُستخدم لتحويل الأموال بين البنوك، سواءً داخليًا أو دوليًا.
مفهوم وتكلفة التحويل بإستخدام نظام Swift
- معنى نظام SWIFT هو نظام عالمي يربط البنوك والمؤسسات المالية لتحويل الأموال بين البلدان. يُستخدم أساسًا للتحويلات الدولية.
- تستغرق التحويلات بإستخدام السويفت Swift عادةً من 1 إلى 3 أيام عمل، وقد تأخذ وقتًا أطول حسب الدول والبنوك الوسيطة.
- رسوم التحويل عبر SWIFT تتراوح عادةً بين 10 دولارات و50 دولارًا أو أكثر. يأتي الإختلاف فى الرسوم حسب البنك والبلد. هناك أيضًا رسوم للبنوك الوسيطة.
- يتم إستخدام السويفت SWIFT في إجراء التحويلات المالية الدولية، المعاملات بين البنوك والشركات عبر الحدود.
مفهوم وتكلفة التحويل بإستخدام نظام ACH
- المقصود بنظام ACH هو نظام أمريكي يُستخدم للتحويلات المالية الإلكترونية داخل الولايات المتحدة، مثل دفع الرواتب والفواتير.
- تستغرق التحويلات عبر نظام ACH عادةً من 1 إلى 2 أيام عمل. يمكن أن تتم في نفس اليوم باستخدام خدمة Same-Day ACH.
- رسوم التحويل بإستخدام نظام ACH منخفضة جدًا، وغالبًا ما تكون مجانية أو بقيمة أقل من دولار واحد للتحويلات الفردية.
- يستخدم ACH في المدفوعات المحلية مثل رواتب الموظفين، مدفوعات الفواتير، تحويلات بين الحسابات البنكية.
ما الفرق بين Swift و ACH؟
نظام SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) و نظام ACH (Automated Clearing House) كلامهما مهم لإجراء التحويلات المالية، ولكنهما يختلفان في العديد من النواحي. إليك مقارنة شاملة بينهما:
| تسلسل | وجه المقارنة | نظام Swift | نظام ACH |
|---|---|---|---|
| 1 | المجال الجغرافي | نظام عالمي يستخدم للتحويلات المالية الدولية. يتيح للبنوك والمؤسسات المالية تبادل المعلومات حول التحويلات المالية بأمان. | نظام أمريكي يُستخدم بشكل رئيسي للتحويلات المالية داخل الولايات المتحدة. يُستخدم لإجراء معاملات محلية بين البنوك الأمريكية. |
| 2 | نوع التحويلات | يُستخدم بشكل رئيسي للتحويلات الدولية بين البنوك. يمكن استخدامه أيضًا للتحويلات المحلية في بعض البلدان، لكنه يُعرف أساسًا بكونه نظامًا عالميًا. | يُستخدم بشكل أساسي للتحويلات المحلية (داخل الولايات المتحدة) مثل رواتب الموظفين، مدفوعات الفواتير، والتحويلات بين الحسابات. يُستخدم أيضًا لتحويلات مثل مدفوعات القروض والضرائب. |
| 3 | السرعة | التحويلات تستغرق عادةً من 1 إلى 3 أيام عمل، ولكن يمكن أن تستغرق وقتًا أطول اعتمادًا على البنوك الوسيطة والبلدان المعنية. | التحويلات تستغرق عادةً من 1 إلى 2 أيام عمل. هناك خدمات ACH أسرع مثل Same-Day ACH التي تسمح بتحويلات تتم في نفس اليوم. |
| 4 | التكلفة | عادة ما تكون التحويلات عبر SWIFT مكلفة أكثر، حيث تشمل رسومًا للبنوك الوسيطة ورسوم التحويلات الدولية. تتراوح الرسوم بين 10 دولارات و50 دولارًا أو أكثر، حسب البنك والبلد. | التحويلات عبر ACH عادةً ما تكون منخفضة التكلفة، أو حتى مجانية في بعض الحالات. الرسوم عادةً تكون منخفضة نسبيًا. |
| 5 | طريقة العمل | يعتمد على شبكة آمنة لإرسال الرسائل بين البنوك. يتم تحويل الأموال من خلال هذه الرسائل بين البنوك المشاركة في التحويل. | يعتمد على معالجة الدفع الإلكتروني بين البنوك عبر مجموعة من البنوك المتعاونة. الأموال تُحوّل إلكترونيًا من حساب إلى آخر. |
| 6 | الأمان | يُعتبر آمنًا جدًا حيث يستخدم تقنيات تشفير معقدة لحماية المعاملات. يُعد من أكثر الأنظمة أمانًا للتحويلات المالية الدولية. | أيضًا يُعتبر آمنًا، ولكنه يعتمد على بروتوكولات مختلفة عن SWIFT. الأمان يتضمن التحقق من المعاملات ومراقبة النشاطات المشبوهة. |
| 7 | استخدامات مشتركة |
|
|
| 8 | البنية التحتية | يتكون من شبكة من البنوك والمؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم. يتم من خلاله تبادل الرسائل بين البنوك لتنفيذ التحويلات. | يتألف من شبكة من البنوك في الولايات المتحدة تعمل معًا لمعالجة المعاملات الإلكترونية. يتم تحويل الأموال من خلال هذه الشبكة ضمن الولايات المتحدة. |
| 9 | الإشراف والتنظيم | يشرف عليه مجتمع البنوك العالمية ويخضع لقوانين وأنظمة كل بلد مشترك في الشبكة. | يخضع لإشراف الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ومؤسسة NACH (National Automated Clearing House Association) داخل الولايات المتحدة. |
| 10 | المعاملات الفورية | التحويلات ليست فورية وعادة ما تتطلب وقتًا لتسويتها. | يمكن إجراء بعض التحويلات في نفس اليوم باستخدام خدمة Same-Day ACH، ولكن النظام العادي ليس فوريًا. |
| 11 | التكامل مع الأنظمة الأخرى | يُمكن دمجه مع أنظمة أخرى للتحويلات الدولية أو المحلية. | يُستخدم بشكل رئيسي في الولايات المتحدة وغالبًا ما يتكامل مع أنظمة الدفع المحلية. |
ما الفرق بين ACH و Wire و RTGS؟
الفرق بين ACH وWire Transfer (التحويل البنكي) يكمن في عدة جوانب، منها السرعة، التكلفة، الاستخدامات، والأمان. إليك مقارنة شاملة بين ACH و Wire Transfer و RTGS:
1. ACH (Automated Clearing House)
- التعريف: ACH هو نظام إلكتروني يُستخدم لتحويل الأموال بين البنوك داخل الولايات المتحدة. يشمل تحويلات الرواتب، دفع الفواتير، وتحويلات الأموال بين الحسابات البنكية.
- السرعة: التحويلات عبر ACH تستغرق عادةً 1-2 أيام عمل. هناك أيضًا خيار Same-Day ACH الذي يُتيح معالجة التحويل في نفس اليوم.
- التكلفة: رسوم التحويل عبر ACH منخفضة جدًا، وغالبًا ما تكون مجانية أو تتراوح بين بضعة سنتات إلى دولار واحد للتحويلات الفردية.
- الاستخدامات: يُستخدم ACH بشكل رئيسي للمدفوعات المحلية، مثل رواتب الموظفين، مدفوعات الفواتير، وتحويلات بين الحسابات البنكية.
- الأمان: يعتبر آمنًا جدًا مع التحقق من المعاملات ومراقبة النشاطات، لكنه أقل أمانًا من التحويل البنكي (Wire Transfer) في بعض الحالات لأنه يُمكن أن يُعكس (Reversible) إذا كان هناك خطأ أو احتيال.
2. Wire Transfer (التحويل البنكي)
- التعريف: Wire Transfer هو نظام يُستخدم لإرسال الأموال بشكل إلكتروني عبر الشبكات بين البنوك والمؤسسات المالية، سواء كانت داخلية أو دولية.
- السرعة: التحويلات عبر Wire Transfer تكون أسرع، حيث تتم عادةً في نفس اليوم أو خلال بضع ساعات، خاصة في التحويلات المحلية. التحويلات الدولية قد تستغرق يومًا أو أكثر حسب الوقت والمكان.
- التكلفة: رسوم التحويل عبر Wire Transfer أعلى بكثير من ACH، وتتراوح عادةً بين 20 دولارًا و50 دولارًا للتحويلات المحلية، وقد تكون أعلى للتحويلات الدولية.
- الاستخدامات: يُستخدم بشكل رئيسي للتحويلات الدولية أو لتحويلات الأموال الكبيرة التي تحتاج إلى سرعة وأمان أكبر.
- الأمان: يُعتبر من أكثر الوسائل أمانًا للتحويلات المالية. بمجرد إرسال الأموال عبر Wire Transfer، يكون من الصعب جدًا عكس التحويل.
3. RTGS (Real-Time Gross Settlement)
- التعريف: نظام لتحويل الأموال في الوقت الحقيقي، يتم من خلاله تسوية التحويلات بشكل فردي دون التجميع مع تحويلات أخرى.
- السرعة: تتم التحويلات في الوقت الحقيقي (فورًا)، مما يجعلها مثالية للتحويلات الكبيرة التي تحتاج إلى تسوية فورية.
- التكلفة: رسوم التحويل عبر RTGS تختلف بين البنوك، لكنها تكون مرتفعة نسبيًا مقارنة بالتحويلات الأخرى، نظرًا لأن المعاملة تسوى فورًا.
- الاستخدامات: يُستخدم عادةً للتحويلات الكبيرة والقائمة بين البنوك داخل الدولة، أو للتحويلات التي تحتاج إلى تسوية فورية.
- الأمان: آمن جدًا نظرًا لأن التحويلات تُسوى في الوقت الفعلي ولا يمكن إلغاؤها بعد البدء.
حقائق هامة عن انظمة التحويل البنكية
- نظام SWIFT مثالي للتحويلات الدولية التي تتطلب الأمان العالي، لكن يمكن أن يكون بطيئًا ومكلفًا.
- نظام ACH هو الخيار الأنسب للتحويلات المحلية داخل الولايات المتحدة، خاصة إذا كنت تبحث عن طريقة تحويل منخفضة التكلفة وبسيطة.
- رقم توجيه ACH، المعروف أيضًا باسم Routing Number أو ABA Number، هو رمز مكون من 9 أرقام يُستخدم لتحديد البنك أو المؤسسة المالية التي يتم إجراء التحويل من خلالها في الولايات المتحدة. يُستخدم رقم التوجيه هذا بشكل خاص في المعاملات المالية المحلية، مثل، تحويل الأموال بين الحسابات البنكية، مدفوعات الفواتير، عمليات الخصم الإلكتروني، إيداع الرواتب المباشر. رقم التوجيه يساعد على التأكد من أن الأموال تصل إلى البنك الصحيح ويتم استخدامه مع رقم الحساب البنكي لضمان وصول الأموال إلى الحساب المستهدف.
- يُستخدم نظام Wire Transfer عندما تكون السرعة والأمان هما الأولوية، خاصةً في التحويلات الدولية أو المبالغ الكبيرة، ولكنه يأتي بتكلفة أعلى.
- نظام RTGS هو الأفضل للتحويلات الكبيرة التي تحتاج إلى تسوية فورية في نفس اليوم، مع تكلفة مرتفعة وأمان عالٍ.
